Triodos Bank fue fundado en Holanda en 1980 con el objetivo de promover una transformación social a través del sistema financiero, invirtiendo el dinero de sus ahorradores en iniciativas y empresas de los sectores social, cultural y medioambiental sobre las que informa con total transparencia. Opera en España, Países Bajos, Bélgica, Reino Unido y Alemania y cuenta con una agencia en Francia. Referente en banca ética y sostenible, no sorprende, por lo tanto, que financie a empresas que favorecen el crecimiento de las energías renovables y respalde proyectos que reducen la demanda de energía y promueven la eficiencia energética.
Su cartera está centrada en la atención, especialmente, de las renovables más maduras, como la eólica y la solar, que acaparan el 94% de los préstamos que la entidad dedica a este apartado. Aunque también dirige su mirada y atención a otras fuentes, como la biomasa (4% de los préstamos), la hidráulica o la geotérmica.
Es en este marco de actuación que surge hace tres años la también conocida como “ecohipoteca”, primera en su tipo en aparecer en el mercado español. Como balance desde su puesta en marcha, es un buen dato para conocer el interés que ha despertado saber que la Hipoteca Triodos, destinada únicamente a la adquisición de la vivienda habitual, ya ha estado presente en 760 operaciones, la mayoría basadas en viviendas con calificación energética E (ver Sólo el 10% de las viviendas es energéticamente eficiente).
Desde la A hasta la G
En lo que hace a cómo se escalonan los diferenciales en los tipos de interés respecto a la calificación energética, las viviendas con mayor la calificación, es decir A+ (construcción sostenible) y A, cuentan con un diferencial del 1% y 1,06% respectivamente. A partir de ahí los tipos van incrementándose ligeramente desde el 1,09% para la calificación B hasta el 1,24% para las viviendas con menor calificación, G.
También es relevante el dato de que, además de no tener comisión de apertura ni aplicar un interés de salida el primer año, tampoco incluye cláusula suelo.
Por si fuera poco, la hipoteca contempla la posibilidad que si un propietario acomete obras de reforma y mejora su calificación energética, el banco ajusta el tipo de interés. Este dato resulta en lo que se cataloga como un triple beneficio para quien toma el préstamo: la referida reducción del interés hipotecario correspondiente, a lo que debe sumarse el ahorro en el consumo eléctrico y en la calefacción, y, finalmente, poseer una vivienda que reduce las emisiones de dióxido de carbono.
Entre las condiciones que establece la “ecohipoteca” está un plazo máximo de 30 años para su cancelación, una edad límite para el establecimiento del plazo de 70 años; y un importe de hasta un 80% del valor de tasación o del valor de compraventa (si este fuera inferior al de tasación). Además deben incluirse una serie de obligaciones como la domiciliación de la nómina y de tres recibos domésticos, el seguro contra incendios y el seguro de vida.
Según explica Beatriz García, gerente de Construcción sostenible de Triodos Bank, “queremos reconocer a los propietarios con viviendas más eficientes, pero somos conscientes de que actualmente no hay oferta de vivienda sostenible".
"Por eso -agrega- la Hipoteca Triodos contempla la rehabilitación energética, mejorando el tipo de interés si la reforma mejora la eficiencia energética; de hecho la rehabilitación energética debería ser prioritaria dadas las características de las viviendas que habitamos, que suponen un despilfarro de recursos en el pago de luz y gas que podemos encauzar a otros fines. Esto sin mencionar los beneficios para la salud, el confort del hogar y nuestro entorno”.
Nuevos planes
Además de ofrecer estas llamadas "hipotecas verdes" que incentivan a que los hogares reduzcan su huella de carbono, Triodos Bank financia la construcción de nuevas promociones inmobiliarias y proyectos de reacondicionamiento de inmuebles para que puedan alcanzar los máximos estándares en materia de sostenibilidad.
En 2015, los préstamos e inversiones de Triodos Bank al sector de la construcción sostenible financiaron aproximadamente 4.500 viviendas y en torno a 310 locales comerciales. Esto es un 18% de la cartera global de crédito e inversiones.
“Actualmente los edificios consumen un 40% de toda la energía producida en la UE y generan un porcentaje similar del total de las emisiones de CO2 en Europa -explica la gerente de Construcción sostenible-; si pretendemos realizar la transición hacia una economía sostenible, tenemos que abordar la construcción y el mantenimiento de los edificios".
Y en ese sentido asegura que ya "existen la tecnología y las técnicas necesarias para construir nuevos edificios utilizando materiales y diseños sostenibles".
Ejemplos de viviendas e hipotecas sostenibles con financiación de Triodos Bank
• Rehabilitación sostenible de viviendas: Andrasa. Construcción y Reformas Andrasa es una empresa que centra su actividad en la rehabilitación integral de inmuebles y proyectos de ahorro energético basados en sistemas de aislamiento térmico. Triodos Bank ha financiado un proyecto de mejora de la eficiencia energética y la accesibilidad de dos comunidades de propietarios en Bilbao, por un total de 96 viviendas.
• Cooperativas de viviendas: Projecte Habitat 2000. La sociedad cooperativa Projecte Habitat 2000 ha obtenido financiación para la rehabilitación de dos inmuebles en el barrio barcelonés de Sant Pere, Santa Caterina i la Ribera. Asimismo, el banco le ha concedido a la cooperativa un crédito para la construcción, en convenio con el Ayuntamiento de Barcelona, de viviendas eficientes energéticamente y en régimen de protección oficial en el barrio del Poblenou.
• Comunidades de vecinos: Tecgal Enerxías. Se trata de una empresa familiar enfocada a la eficiencia energética de edificios de viviendas. Triodos Bank le ha concedido financiación para sustituir en una comunidad de propietarios de Lugo el sistema de calefacción anterior por biomasa, lo que proporciona ahorros en los consumos térmicos de 91 viviendas.
• Promoción de vivienda social: Sociedad Municipal de la Vivienda en Málaga (SMVM). La SMVM se constituyó a finales de 2010 con el objetivo de gestionar y promover viviendas protegidas en régimen de mercado y libre competencia. El banco ha financiado la construcción con certificación energética B de 16 viviendas en edificio plurifamiliar destinadas a residencia habitual, en régimen de alquiler protegido.
•Bioconstrucción vivienda particular: Vivienda de Lola Moreno y Julio Ferreras. Se trata de una casa de madera ubicada en Golpejar de la Sobarriba, localidad vecina a León rodeada de naturaleza, edificada por una firma finlandesa bajo criterios de bioconstrucción y ahorro energético. “Desde que vivimos en ella hemos comprobado un ahorro de entre el 30 y el 40% en el consumo de energía”, afirman sus propietarios.
